环球观察：张家港行：拨备覆盖率飙升至533%，或已触及监管红线

近期，张家港行发布了上市银行首份中报。数据显示，该行业绩保持增长，营收增速较去年同期小幅增加但远不及2019年同期数值。

从资产规模来看，该行的资产规模也在进一步扩大，与此同时，“两小”贷款总额及总贷款占比均有提升。

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截至2022年6月末，该行资产质量继续保持稳定，但拨备覆盖率已超过530%，未来或存降拨备压力。

业绩保持增长 营收增速整体呈放缓趋势

2022年中报显示，张家港行的业绩保持增长。

2022年上半年，张家港行实现营收23.53亿元，同比增长5.74%；实现归母净利润7.62亿元，同比增长27.76%。

从营收增速来看，2022年上半年张家港行的增速为5.74%，虽较去年同期小幅提升0.81个百分点，但远不及2019年中报的25.71%，营收增速整体呈现放缓趋势。

研究发现，该行的营收增速放缓主要和非利息收入的增速放缓有关。数据显示，2022上半年，该行实现非利息收入4.58亿元，同比增长2.69%，较2021年同期的4.46亿元相比，非利息收入虽然微增，但增速较同期下降19.83个百分点。

资产规模进一步扩大 “两小”贷款总额及在贷款中占比均提升

近年来，张家港行的资产规模持续扩大。

截至2022年6月末，张家港行的总资产为1775.99亿元，较年初增加7.91%，其中贷款总额为1092.47亿元，较年初增加9.45%。

资产规模和贷款规模增加的同时，该行的小微金融事业部微贷和小企业部普惠型小微企业贷款（即“两小”贷款）余额及占贷款总额比重均呈增长态势，但增速呈放缓态势。

数据显示，截至2022年6月末，张家港行的“两小”贷款余额为444.84亿元，较上年末增长45.66亿元，增幅为11.44%，占比为40.72%，较上年末微增0.73个百分点。

从增速来看，截至2022年6月末，张家港行“两小”贷款较年初增长率为11.44%，增长率较2021年末下降18.05个百分点。

拨备覆盖率超过530% 核心资本充足率持续下降

截至2022年6月末，张家港行不良贷款率为0.90%，较一季度末下降0.04个百分点，较年初下降0.05个百分点。其中，关注类贷款占比1.61%，较一季度末上升0.08个百分点，与年初持平。

该行的拨备覆盖率较年初上升57.96个百分点，达到533.31%，在整体上市银行中处于较高水平。

值得注意的是， 2019年9月，财政部发布《金融企业财务规则（征求意见稿）》，针对贷款损失准备计提方面提出的规定显示：“以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配”。

若未来该规定落地并实施，张家港行也将面临较大的降拨备压力。

除了资产质量保持良好水平，张家港行的各项资本充足率虽有小幅下降，但均满足监管要求。

截至2022年6月末，该行的资本充足率为13.85%，较上年末下降0.45个百分点；一级资本充足率为11.15%，较上年末下降0.38个百分点；核心一级资本充足率为9.55%，较上年末下降0.27个百分点。

值得注意的是，该行的核心资本充足率自2019年以来呈持续下降状态。由于大多数农商行暂未发布半年报，截至2022年一季末，与其他上市农商行相比，张家港行的核心一级资本充足率为9.71%，仅高于青农商行和无锡银行排在倒数第三位。

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