元老级别离职，净利降幅超25%，新网银行困境之忧该如何解？

接下来由谁来担任新网银行副行长、首席风险官，都必须要直面不良率抬高等难题。

文/每日财报 栗嘉

(资料图)

近日，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）副行长、首席风险官徐志华离职的消息不胫而走，引起市场广泛关注。

公开资料显示，徐志华从事信贷及风险管理十余年，在数据风控方面具有丰富实操经验。自2016年12月新网银行成立以来，就一直担任该行首席风险官一职，2019年12月开始担任副行长，任职高管6年之久。

在入职新网银行之前，徐志华先后担任宁波银行信用卡中心风险政策室经理、广发银行总行零售风险管理部信贷政策处高级经理、招联消费金融有限公司风险管理部总监等职务。

事实上，抛开业绩表现不说，新网银行的内控和口碑方面在近年来的表现也并不好。所以，徐志华离职后，接下来由谁来担任新网银行副行长、首席风险官，都必须要直面不良率抬高等难题，而如何转变内控思路，对薄弱环节重点攻坚，也或将成为其最大的考验。

成立4年，高管变动频繁

在这场备受关注的高层变动中，徐志华作为最早筹建新网银行的“老一把手”离任，将新网银行推至舆论风口。

对于徐志华的离职，新网银行给出了非常积极的肯定，称其是参与新网银行创业的核心高管，从无到有搭建了新网银行BC联动、全程在线的数字化风控体系。在担任副行长、首席风险官的6年内，勤勉履职、成绩卓著。

可接下来由谁来担任新网银行副行长、首席风险官一职，该行并未提及。

不过值得关注的是，这并非新网银行首次高层变动，成立仅四年时间，新网银行董事长已更换四次，分别是刘永好、王航、江海、王航。

当然，银行业针对市场变化而频繁更换高管人员无可厚非，只要对公司的战略方向调整以及业绩规划有着很大促进作用，这样的变动是有很大价值的。

但于目前口碑不佳、利润下滑的关键当口下的新网银行而言，长久以来如此高频繁的高管层面变动，似乎并没有对自身带来多大的改善。

依赖贷款，资产质量下行

最新财报显示，2022年新网银行出现增收不增利的情况。实现营业收入36.44亿元，同比增长37.98%；净利润却跌至6.81亿元，同比下降25.8%。

如果拉长周期来看，新网银行自成立两年内一直处于亏损，直至2018年才开始盈利。但好景不长，业绩在2019年达到7年来表现最好之后，其高增长态势戛然而止。

数据显示，2018年新网银行净利润首次扭亏为盈，达3.68亿元。2019年净利润达11.33亿元，同比增幅高达207.61%。

从2019年之后，新网银行业绩增长开始放缓。2020年至2021年，新网银行营收为23.57亿元、26.41亿元，净利润为7.06亿、9.18亿元，期间营收增速为-12.09%、12.05%，净利润增速为-37.69%、30.03%。

▲制图：每日财报

《每日财报》发现，新网银行业绩的增长一直离不开贷款规模的增长，尤其是零售贷款业务撑起了半壁江山。数据显示，2020-2022年，新网银行资产总额分别为405.61亿元、571.16亿元和848.2亿元。其中发放贷款及垫款总额分别为307.41亿元、436.23亿元、630.11亿元。

进一步拆分信贷结构来看，新网银行零售贷款规模较大，常年占比约95%，而对公贷款业务占比很低。新网银行零售贷款即面向C端个人客户发放的贷款，主要产品为好人贷和好商贷。好人贷为个人线上消费信贷产品；而好商贷是面向个体工商户和小微企业主的个人经营性贷款，产品定位为“小微、普惠”。

其中，好人贷为新网银行最吸金产品，2021年，该产品在其发放的贷款中零售贷款业务占比超过98%。这也从侧面体现出新网银行的贷款结构非常单一，仅仅依靠互联网流量成就数千亿的贷款规模打法显然是有天花板的。

这一点我们从其连年下行的资产质量上就很能看到问题。2018年-2022年，新网银行不良贷款率仅在2021年出现了下降，其他年份都处于增长态势。尤其是2022年，不良贷款率已经从2021年末的1.05%升至1.73%，成为其成立以来历史最高值。

▲制图：每日财报

一个不争的事实在于，随着2021年2月银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》靴子落地并逐年完善，国家对防范互联网贷款业务风险的严格监管，可能会对高度依赖线上个人零售贷款业务造成很大的冲击。

监管缺失连年被重罚

公开资料显示，新网银行背后的股东为新希望集团、小米、红旗连锁等，其中新希望集团为第一大股东持股比例为30%；四川银米持股比例为29.5%为第二大股东；第三大股东为成都红旗连锁股份有限公司，持股比例为 15%。

旗下业务，除包括刚刚提及的两大个人消费贷业务外，还开发了" 好企 e 贷 " 以及 " 好车贷 "" 好事贷 " 等多种贷款产品。但是，就目前宏观市场来看，新网银行似乎在市场上的口碑并不尽人意。

从内部看，过去的这段时间里，新网银行一直笼罩在一片阴霾之中。比如近几年，网上对新网银行的投诉越来越密集，其不少投诉集中在暴力催收，给很多消费者带来了极大生活困扰。

而从外部来看，据黑猫投诉平台，截至6月19日，有关新网银行找到5208个匹配结果，投诉量高达3744条。投诉内容主要集中在利息高于国家要求、违规收集个人信息、产品不符合描述等方面。

此外，新网银行在国家对信贷政策监管日趋严苛的当下，由于管理模式较为粗放而被监管处罚的事情时有发生。

早在2021年7月之时，新网银行就曾因未按照规定履行客户身份识别义务等原因，被处以高达630万元天价罚款，刷新了民营银行罚单金额的最高纪录。

而仅过了一年，新网银行于2022年8月，又因未按要求向监管部门报告重大风险事件、贷款前后不尽责严重违反审慎经营规则等违法事实，被银保监会罚款199万元。

由此我们能预见的是，监管层面对消费金融借贷平台合规性及把控自身的经营风险能力要求越来越严格，客观上也会长期对新网银行合规性开展线上贷款业务戴上一把监管的“枷锁”。

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