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世界短讯!​手握3.6亿用户的银行消费贷巨头:消费贷余额1753亿,年放贷4.1亿笔,助贷收入137亿

时间:2023-04-19 09:33:42    来源:大雪财经    

在疫情反反复复的2022年,很多行业都经受了大幅下滑的业绩考验,但微众银行净利润依然达到了89亿元,过去三年保持了高达31%的复合增长率。


(资料图片仅供参考)

2025年净利润有望超200亿

4月15日,微众银行披露了2022年年报,今年这份年报来的比往年都要早一点。此前三年,微众银行都是选择4月的最后一天披露年报。

虽然我们不清楚微众银行例外提前发布年报的具体原因,但有一点可以肯定,微众银行今年的年报是一份喜报。正如微众银行在其年报首页中所说的那样:

“在这微众成长史上值得铭记的一年,我们以更克制的发展速度和更稳健的业绩表现,交出了一份尚可的答卷。”

“更克制的发展”、“更稳健的业绩”具体表现是什么呢?

财报显示,2022年,微众银行实现营业收入353.64亿元,同比增长31%,净利润89.37亿元,同比增长30%。截至2022年末,微众银行总资产4738.62亿元,比上年末增加351.14亿元,增长8.00%。吸收客户存款3569.11亿元,比上年末增加540.37亿元,增长17.84%。

贷款方面,2022年末,微众银行发放贷款和垫款总额3369.97亿元,比上年末增加737.91亿元,增长28%。其中,企业贷款余额1420.56亿元,占比42%;个人贷款余额1886.38亿元,占比56%;其中个人消费贷款余额1752.81亿元,占比52%;个人经营贷款余额133.57亿元,占比4%。

在疫情困扰的2022年,微众银行的业绩确实非常耀眼。2019年-2022年,微众银行净利润复合增长率达到了31%。如果微众银行未来三年继续保持这一增速,则2023年、2024年和2025年,其净利润有望分别达到130亿元、165亿元、210亿元。

这个数字非常惊人。可以简单比较一下,城商行中的“小招行”-宁波银行2022年净利润231亿元,对应总资产2.37万亿元;上海银行2022年净利润223亿元,对应总资产2.88亿元;而微众银行89亿元净利润,对应4739亿元总资产。微众银行的赚钱能力之强不言而喻。

胡润研究院最近发布的《2023全球独角兽榜》中将微众银行估值评估为2300亿元人民币,按2022年净利润计算,对应PE约26倍;按上述未来三年净利润预测,2300亿元估值对应2025年微众银行PE为11倍,目前估值不高。如果按20倍PE计算,微众银行估值应在3000-4000亿人民币左右。

盈利能力方面,2022年,微众银行净资产收益率为27.87%,与过去两年基本持平;主要监管指标上,截至2022年末,微众银行不良贷款率为1.47%,同比上升23%;拨备覆盖率为413.99%,同比下降11%;资本充足率为12.58%,核心一级资本充足率为11.55%,杠杆率为7.29%。

用户数方面,微众银行继续稳居民营银行第一。截至2022年末,微众银行个人有效客户数3.62亿人,比上年末增加约4100万人;2022年全年发放贷款超过4.1亿笔;2022年末,贷款和垫款总额3370亿元,比上年末增长28%;管理资产余额18753亿元,比上年末增长24%,主要得益于代销业务的快速增长。

微众银行主要产品包括微粒贷、“微户贷”、微车贷等。截至2022年末,“微粒贷”已累计服务超6000万借款客户,年内日均发放贷款超90万笔。“微户贷”为“微粒贷”存量客户中的小微经营类客户提供用于生产经营活动、最高50 万元的全线上个人经营性贷款。“微户贷”无需任何担保与抵质押,按日计息,借款次日起可随时还款,提前还款不收取任何违约金。截至2022年末,“微户贷” 已累计服务超30万借款客户,年内日均发放贷款超1.4万笔。

值得一提的是微车贷, “微车贷”是微众银行为购车消费者提供的线上申请、快速审批、刷脸签约的数字化汽车贷款产品。2022年,“微车贷”大力推动新能源汽车贷款业务发展,与特斯拉、理想、Smart、 AITO 等多家新能源汽车品牌维持总对总合作,年内新能源汽车贷款发放额占整体车贷比例超60%。

此外,2022年微众银行推出“微众银行财富+”品牌,截至2022年末,“微众银行财富+”累计与57家基金公司、19 家银行理财子公司、8家信托公司、9家保险公司等金融机构开展合作,在售产品超1700只。

助贷收入137亿元

从收入构成看,利息收入仍然是微众银行的最大收入来源,且利息净收入占比进一步提升。

2022年,微众银行实现营业收入353.64亿元,其中利息净收入占比70.61%,比2021年(66.63%)同比增加39%;手续费及佣金净收入占比26.25%,同比减少6.6%。

2022年,微众银行利息收入330亿元,其中信贷业务利息收入309亿元,占比94%;利息支出方面,占比最大的是存款利息支出,为73.65亿元,同比持平。

2022年,微众银行实现手续费及佣金净收入92.84亿元,同比增长6.62%,主要是贷款平台费收入、代销业务收入增长所致。具体来看,贷款平台费(助贷服务费)收入137.4亿元,同比增长12.28%;代理业务手续费收入101.06亿元,同比增长6.4%。

不良率方面,微众银行截至2022年末的不良率为1.47%,虽然同比提升较快,但资产质量依然稳健。值得注意的是,2022年,微众银行计提信用减值损失140.62亿元,同比猛增47%(2021年计提95.68亿元);2022年核销及转出90.79亿元,截至2022年末,微众银行风险准备金余额205.77亿元。

股东约5亿元股份被冻结

值得注意的是,微众银行年报提到,报告期内,根据《深圳银保监局关于深圳前海微众银行变更注册资本的批复》(深银保监复〔2022〕349 号),微众银行注册资本由42亿元变更为38.5亿元,并于2022年7月19日完成工商变更登记。

从披露信息看,微众银行此次注册资本减少的部分是“库存股”。微众银行2021年年报显示,2020年末和2021年末,微众银行股份中,社会法人股为38.5亿股,库存股为3.5亿股,合计为42亿股。

库存股一般是指发行公司通过购入、赠予或其他方式重新获得的已发行股票,可再行出售或注销,也可用于员工股权激励。库存股股票既不分配股利,也不附投票权。在公司的资产负债表上,库存股以负数形式列为一项股东权益。

微众银行2021年年报显示,深圳前海微众银行股份有限公司是微众银行第4大股东,持有3.5亿股,占比8.33%。

微众银行的3.5亿股当初应该是为了内部员工持股准备的,此次缩减或许意味着微众银行员工持股计划流产。

微众银行曾在2019年年报中称,“中国银保监会在2020年初发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中提到‘依法依规开展员工持股试点’,使我们深受鼓舞,我们将继续在全体股东和董监事的支持下,在后续工作中,积极申请和推进员工持股。”

年报还显示,微众银行多名股东将持有股份质押,且一名股东全部股份被冻结。

年报显示,微众银行四名股东持有的股份被质押,质押股权占全部股权的7.65%,质押股份的四家股东分别为深圳光汇石油集团股份有限公司(持股1.2亿股,占比2.86%,质押1.2亿股);信太科技(持股9000万股,占比2.14%,质押2936万股);中化美林石油化工公司(持股6300万股,质押5500万股);深圳市金立通信设备有限公司持股9000万股,占比2.14%,质押9000万股。企查查显示,深圳市金立通信持有的9000万股微众银行股份已被司法冻结。

按照2300亿元人民币估值计算,深圳市金立通信持有的2.14%股份估值约5亿元。

内容来源:开甲财经

作者:参辞

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