环球热议:杭银消金业绩高增长背后难掩投诉量激增与利率“内卷”窘境

还了贷款，征信报告仍显示未结清，杭银消费金融因此引起业内关注。

近日在黑猫投诉平台上，多位网友投诉称，其在杭银消费金融的借款结清数月甚至半年后，查询征信发现征信报告中仍显示未结清。

值得关注的是，因征信问题，杭银消费金融已多此被投诉。

【资料图】

黑猫投诉平台显示，截至目前，杭银消费金融在该平台的累计投诉量已达811条。其中，自今年1月1日以来的40多条黑猫投诉中，有30条指向了杭银消费金融的征信问题。

目前在黑猫投诉平台上，还有用户表示，从未在杭银消费金融贷过款，但却出现了逾期并因此上了征信。

看来，在业务快速扩张发展的同时，如何处理好用户投诉问题，对于杭银消费金融来说仍是关键。同时，在消费贷利率上限持续调低的背景下，又该如何延续业绩高增长，也是其不得不直面的现实之一。

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业绩高增长过度依赖母行以及背后资源的倾斜

成立于2015年12月的杭银消费金融，注册资本25.61亿元，由杭州银行、西班牙对外银行、海亮集团、生意宝等出资人发起设立，是浙江首家消费金融公司，也是国内第二家中外银行联合互联网企业共同发起设立的混合所有制金融机构，后经过两轮增资，引入了银泰和滴滴。2021年，海亮集团和西班牙对外银行退出股东团队，所持股份均转让至杭州银行。

截至目前，杭银消费金融有6位股东，分别为杭州银行（持股42.95%），迪润（天津）科技有限公司（滴滴子公司）（持股33.34%），中国银泰投资有限公司持股20%，浙江网盛生意宝股份有限公司（持股1.95%），浙江和盟投资集团有限公司（持股0.88%）、中辉人造丝有限公司（持股0.88%）。

产品层面，据官网介绍，杭银消费金融旗下产品包括“轻享贷”、“轻享卡”和“尊享贷”。其中，“轻享贷”为线上小额贷款产品；“轻享卡”定位为消费钱包，申请成功即可在微信绑卡消费；“尊享贷”为线下贷款产品，主要面向公务员和事业单位在编在岗人员，以及电信、电力、烟草、水务、航空等专营企业、央企、大型国企。除此之外，杭银消费金融还在线上与分期乐、翼支付、哈啰等互联网场景方合作助贷。

值得注意的是，杭银消费金融的产品与杭州银行的消费贷存在许多类似之处。据悉，杭州银行的“美好易贷”也是主要针对公务员、事业单位在编人员和优质职业企业职工，“银企贷”等产品则主要针对事业单位转制企业职工、科教文卫范畴企业职工、优质大型企业职工。

经营层面，杭银消费金融称得上是业内黑马。成立7年来，虽然资产规模排名来说不算靠前，但一直保持着快速增长。截至2022年6月末，杭银消费金融总资产为363.69亿元，较上年末366.44亿元减少0.8%；净资产47.18亿元，较上年末的45.02亿元增长4.8%。

数据显示，2019年、2020年、2021年，杭银消金分别实现净利润分别1.15亿元、2.39亿元、4.5亿元。近日披露的业绩快报显示，杭银消费金融2022年实现净利润6.62亿，同比增长46.78%。

不过，对于杭银消费金融业绩层面的快速增长，有业内人士指出，主要还是来自于母行资源的倾斜，以及大型合作机构的流量和风控（比如借呗）。此举会在一定程度助力自身实现规模化增长，但是并非长久之计。

同时，增长的背后，相关问题更不容忽视。据统计显示，2021年，杭银消费金融共收到客户投诉500起，其中监管转办投诉221起，内部受理279起，办结率100%。经统计，该公司的投诉主要集中在协商还款类、催收类以及征信异议类。而从上述开头数据所提及的，2022年全年杭银消费金融在黑猫投诉平台的累计投诉量已达811条，远远超出2021年全年。

02

消费贷利率一再压降后的现实窘境

事实上，随着监管对于消费利率上限的持续降低，以及银行消费贷利率的加速“内卷”，持牌消费金融业绩高增长早已是过去式。

杭银消费金融也必须要直面消费利率上限不断调低后的业绩缓慢增长现状。如《经济日报》于日前发表评论所言，利润摊薄是行业面临的最直接挑战。

自2020年开始，关于消费金融机构收到监管部门窗口指导的信息也是频频传出。就在近日，市场传闻多家持牌消费金融机构收到监管部门的窗口指导，要求在今年6月将新增业务利率上限压降到20%以内，到明年6月将所有利率超20%的存量业务清零。

对此，多位从业人士表示，按当前持牌消费金融机构的综合运营成本估算，若将利率上限调降至20%，经营很有可能会面临较大压力。

从此前利率上限从36%调整至24%之后的影响便可以看到，这并非虚言。

2022年半年报数据显示，多家持牌消费金融机构在2022年上半年出现营收增长但净利润同比增速下滑的情况。

比如，2022年上半年，招联消费金融在去年上半年实现营收84.16亿元，同比增长13.88%；但净利润19.37亿元，同比增长25.62％，较2021年上半年同期净利润增速166.7％有明显回落；兴业消费金融在去年上半年实现营收47.64亿元，同比增长23.15%；但净利润11.5亿元，同比增长12.31%，较2021年上半年同期净利润增速92.48％也有明显下滑。

统计显示，在监管指导下，目前消费金融公司利率基本实现了全部新增贷款利率均控制在24%以内，甚至部分面向AB类优质客群的产品，利率上限控制在15%以内。杭银消费金融官网信息显示，杭银消费金融旗下产品“轻享贷”年化利率7%起，提前结清收取2%的手续费；“尊享贷”按日计息年利率8.4%起。

另外，值得关注的是，若消费金融公司的利率真的从24%压降到20%，焦虑的将不仅是消费金融公司，一些助贷公司也将面临盈利空间大幅收缩的窘境。因为助贷机构所收取的服务费高低，与持牌消费金融机构的业务利润相挂钩。若利率上限调降至20%导致持牌消费金融机构的利差收入与利润双双缩小，助贷机构所获取的服务费也将大打折扣。

内容来源：科技金融说

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