世界微动态丨从拓扑银行筹建终止来看，直销银行光环正在褪去？

筹备五年“戛然而止”。

(资料图)

文/每日财报 程意

日前，招商银行宣布，撤回招商拓扑银行股份有限公司（以下简称“拓扑银行”）（筹）开业申请并终止筹备工作。

据悉，拓扑银行是招商银行此前欲设立的独立法人直销银行机构，其相关筹备工作在2017年就已开始。在当时直销银行还是很受欢迎的，且银保监会也发布文件支持该类银行机构的建立。

但随着智能手机的普及，手机银行逐渐成为银行服务客户的一个重要渠道。所以直销银行的优势就被覆盖许多，继而才使得不少银行“另起炉灶”。截至目前，只有中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”）和中邮邮惠万家银行有限责任公司（以下简称“邮惠万家银行”）还坚守在直销银行赛道。

三家直销银行获批成立

银行作为金融业主要机构，与人民的生活密切相关，在现代经济中的作用也愈发重要。

但说到“直销银行”，往往不被外界所熟知，所谓直销银行，是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。我国直销银行的发展最早可以追溯至2014年2月，彼时民生银行上线了“民生直销银行”APP。

就区别而言，与传统银行业务相比，直销银行无需在线下设立网点，也可打破地域限制，便于吸引更多客户。由此，在那个年代许多银行都趋之若鹜，纷纷效仿开展相关业务。

到2016年2月，银保监会办公厅发布《商业银行转型发展指导意见》，其中明确条件成熟的商业银行，可以在现行的法律框架下，探索开展建立直销银行专业子公司试点。

在2017年，由中信银行与百度公司联合成立的百信银行正式获批成立，这也是国内首家获批的独立法人直销银行。

而招商银行则是在2017年2月发布公告称，拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行。在2018年3月，招商银行发布《关于以合资方式发起设立独立法人直销银行的议案》，同意与战略合作方共同发起设立独立法人直销银行，公司持股70%，战略合作方持股30%。

直至2020年12月11日，招商银行所筹建拓扑银行的申请才得以批复。拓扑银行也是继百信银行之后，我国获批筹建的第二家独立法人直销银行。按照计划，招商银行出资14亿元、网银在线（北京）商务服务有限公司（以下简称“网银在线”）出资6亿元。此后不久，还有邮惠万家银行也获批成立。

招商银行更侧重线上业务

然而，三者中最先倒下的却是拓扑银行。

7月22日，招商银行宣布，该行董事会会议审议通过了《关于撤回招商拓扑银行开业申请事项的议案》，同意撤回招商拓扑银行股份有限公司（筹）开业申请并终止筹备工作。

对此，招商银行也表示，拓扑银行终止筹备并不会对其自身经营造成影响。但值得留意的是，突然终止拓扑银行的筹备工作，招商银行并未作出正面回应。

据《每日财报》了解，被冠以“零售之王”的招商银行，其线上业务发展十分迅速，自有的“招商银行”和“掌上生活”两大APP用户规模过亿。所以，此时放弃直销银行，或是为统一资源入口，以向客户提供更优质的服务。

自然也伴随着直销银行的热度已不再，毕竟直销银行当初“走红”的主要原因之一就是具备的纯线上、无线下网点的特性。而如今，科技赋能数字化转型步伐逐步加快，手机银行、网上银行等逐渐兴起，这使得直销银行既有的优势不再突出。且在展业内容上，直销银行也与网上银行等高度重叠，同质化竞争严重，产品体系单一，缺乏创新性。

所以部分银行选择直接开展相关线上业务，还可以减少内部资源损耗，没必要舍近求远。像恒丰银行、广发银行、上海农商行等多家银行都已下线直销银行APP或终止直销银行网站服务。

百信银行相对更擅长

虽然直销银行和银行线上业务有较多重叠，但这也并不意味着直销银行会不复存在。截至目前，我国开业的独立法人直销银行有百信银行和邮惠万家银行这两家。其中，邮惠万家银行在前不久才刚刚开业，也可以见得其还是对直销银行抱有信心的。

与百信银行和拓扑银行不同的是，邮惠万家银行是由国有大型邮储银行全资设立，没有其他互联网公司参股。像百信银行背靠百度，而拓扑银行股东网银在线则实属京东旗下。互联网巨头的加盟也为银行技术研发、业务开展减轻不少负担。

而邮储银行选择单干，也是有一定的实力基础。据悉，邮惠万家银行现已构建具有数字银行特征的以微服务和分布式生态为主的技术体系，投产了包括核心系统、信贷系统、统一支付系统等13个信息系统。

开业之后，中华农资贷、理财超市、数字银行卡等首批产品也已正式上线。其中，中华农资贷是邮惠万家银行与中化集团共同打造的特色产品。除此之外，其还围绕“三农”、小微客群推出系列普惠产品。但话说回来，邮惠万家银行毕竟刚面世不久，其能否经得起市场考验还是一个问号。

以“前辈”百信银行来看，从2017年11月开业至今，已有5年的时间，在其成立初期的日子并不好过。据《每日财报》了解，在2017年和2018年，百信银行累计亏损7.77亿元。随后在2019年，百信银行营业收入达到23.73亿元，涨幅达83.24%，净利润为1976万元。但在2020年，其再度亏损，净亏损额达3.88亿元。

2021年是百信银行成立以后业绩最优的一年，其实现营收29.98亿元，净利润达2.63亿元。在今年，百信银行表现也不错。一季度，其实现营收9.18亿元，净利润1.58亿元。

总体而言，当今社会生活和市场发展正经历着名副其实且日新月异的变化，主动拥抱并引领发展方向，是应对变化的最佳选择。直销银行发端于产品创新，深化于运营逻辑变换，未来有一定可能将指向经营体制的变革尝试。但从银行的实际决策出发，有条件的银行，或更会专注于做精一条思路，而放弃一些暂时发展示弱的方向。

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