环球热头条丨百度智能云搭桥：帮小微企业纾困，助银行普惠下沉

采写／万天南

编辑／陈纪英

(相关资料图)

1994年，比尔·盖茨曾轻蔑地表示，银行如同“恐龙”，早晚会被高科技公司干掉。

历史却拐了个弯，银行业依然欣欣向荣———如今，科技和银行业组成了水乳交融的“亲密CP”，正在助攻后者数智升级。

当下，金融服务来到供需双变的新阶段，普惠金融、产业金融、农业金融、适老化金融、绿色金融等，正在成为新增量，如同风车的叶片，高速轮转，成为拉动银行业增长的新动能。

而带动“风车”叶片持续转动的中轴，就是数智科技。

比如，相比大中型企业，中小微企业信用体系不完善、业务规模较小，导致金融企业为其提供服务，综合效益较低，因此，针对小微企业的普惠金融服务需要金融科技，在营销、风控等层面，多维度助力。

总之，银行业疗痛点，谋增量，离不开科技企业的“点金”助力。央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》，已经为银行业指明了航向——高质量推进金融数字化转型。

金融服务新趋势：普惠、绿色、惠农

普惠

针对中小微企业的普惠金融服务，正在成为银行业的新增量。

2021年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行普惠金融的同比增幅，分别高达52.5%、31.6%、38.8%、53.15%。

早在2018年，中国银监会就提出了“两增两控”目标，即要求银行保证对小微企业贷款和贷款余额户数增速，并控制小微贷款成本与不良率，推动银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题。

可以说，普惠金融服务，既可延展江湖之远——拉动银行业绩增长，也能呼应庙堂之高——落地了中国政府支持小微企业发展的大政。

尽管红利隐现，政策清晰，但服务小微金融，难点痛点不少：在风险管控上，小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物，导致银行面临更高风险成本；在成本管控上，相较大型企业，小微企业贷款需求更加小额分散，且经营规范化程度较低，带来更高获客成本。

因此，银行业要想做好普惠金融，就不能照搬过去服务大中型企业的老路，必须借势科技创新。

绿色

而在碳达峰碳中和双碳目标之下，绿色金融驶入蓝海。

从规模来看，截至2021年末，中国本外币的绿色贷款余额，已接近16万亿元人民币，同比增长33%，存量规模居全球第一位，2022年，则有望跨越20万亿元大关。

尽管蓝海可见，但也存在如同险滩暗礁的难点和痛点，比如绿色金融流程繁琐、专业性强、工作量大、系统基础弱等。

惠农

此外，银行业服务逐渐进入分众分层的精准服务时代，如蕴含着较大机会的农村金融。

乡村振兴大计之下，“强化乡村振兴金融服务”成为主旋律。截至2021年末，中国涉农贷款余额达43.2万亿元。

不过，农村金融的供应短缺也是现实痛点，据中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，中国国“三农”金融缺口超过3万亿元。

背后的原因在于：传统小农经济模式下，导致三农金融模式难以形成规模效应，运营成本过高；农业生产经营活动风险高，导致农业信贷风控难度高；信息不对称问题突出，农业生产缺乏经营数据，农民缺乏信用体系等等。

可以说，无论是针对中小微企业的普惠金融，还是红利初显的绿色金融，以及长期供应短缺的农村金融等等，都具备政策鼓励、增长可观、潜力巨大等利好，但同时也面临着各种各样的堵点、痛点、难点，而这些“新问题”，必须用“新办法”找到求解之道。

AI助力，数智升级

针对正当风口，且存在痛点的普惠金融、农村金融、绿色金融、适老化金融等领域，百度智能云也在给出了“新答案”，推出全新的产业金融解决方案，助攻银行业打造更坚实的数智中轴，去推动“风车叶片”高速转动。

百度智能云的产业金融解决方案，着眼于从0到1做增量，而非紧盯存量，收割现成果实。

举例来说，行业龙头本来就不愁贷款。但其上下游供应商可能是中小微企业，我们去贴合产业，帮它们做金融服务，这就是从无到有的增量。

不难看出，产业金融的目的在于，通过科技搭台，疏通血管，引导金融血液流向更多过去流通不到的中小企业。

作为我国工业重镇之一，重庆在国家制造业发展中扮演着重要角色，为了鼓励当地企业数智化转型，推出了相关财政补贴。但补贴具有滞后性，在企业升级完毕才能到位，这个时间差，就需要金融服务躬身入场。

百度智能云的重庆产融平台，结合了重庆开物工业互联网平台的数据能力，陆续创设了「智改贷」、「技改贷」等产品，以满足企业在智能化改造等方面的现实需求。

这些产品并非金融机构既往的「标品」，而是平台基于对客户的需求洞察和画像构建，针对细分场景所作出的产品创新。

在绿色金融领域，百度智能云的思路是利用云计算、人工智能、大数据等技术手段，创新合作模式，通过多方协作，打通绿色产业链条各个环节，形成数据闭环，构建多元服务，推动实体经济低碳转型，带动绿色产业发展，达成双碳目标。

在技术层面，在大数据及AI助攻下，实现绿色智能识别、环境效益测算、碳排放核算、碳足迹等关键环节的自动化智能化，助攻绿色金融敏捷落地。而在监管联动层面，百度智能云也与金融监管部门、地方政府搭建了通畅的沟通机制，实现了多方资源协同，以此助力绿色金融服务始终对齐政策基准线等。

在农业金融领域，百度智能云同样有备而来。其一，考量到提供农村金融服务的不少都是中小银行，智能云的解决方案，投入低、上线快、见效快；其二，拿出全套闭环方案，形成金融科技整装生产力；其三，方案可拓展性强，抽象程度高，既适配本地特性，又确保在不同产业和场景能够快速冷启动，以应对多元化需求等等。

纵观百度智能云提供的四大金融方案，其一，呼应普惠金融、乡村振兴、双碳等大计方针，持续外溢正能量，社会效应明显，其二，助力银行打造数智化中轴，去带动前端“叶片”飞速转动，其三，方案落地性强，服务链路全，疗痛治病，适配性广，助力银行打开增量，降本增效。

智能云的“点金”底气

百度智能云拿出的一揽子方案，到底能否得到金融机构的认可，其底气何在？

其一，智能云和银行能力长板、资源禀赋具有高度互补性，即“不做金融的金融科技”。

这一概念的内涵体现在两个层面：首先，智能云的边界在“Technology”领域，不向“Finance”伸手，这让金融机构在选用智能云服务时，能形成高度信赖关系；其次，智能云在助攻银行数智升级时，输出的是一揽子的“解题思路”，而非仅仅直接“喂养答案”，在这个过程中，银行能力也能得到长足发展。

其二，百度智能云依托“云智一体”优势，打造了坚实的技术底座，以及全栈服务能力。

大中小型银行之间，需求差异化很大。大型银行科技能力非常强，但其短板在于，不少大行的网点铺设不够下沉，在服务乡镇市场时，就显得鞭长莫及，触达农村客户的能力有所不足。因此，智能云可以在营销拓客层面提供多维度助力。

而小型银行，其网点通常较为下沉，但其短板在于技术投入不足、数智水平亟须提升，风控能力还待极强，为此，智能云可以通过数智风控等维度对其赋能。

百度智能云和银行业的合作模式，除了科技赋能之外，还有多种联合运营模式，随着合作深度的提升，以及合作金融机构的扩展，整个金融生态形成良性滚动，先发优势由此转化为持续留存的长期优势。

整体而言，百度智能云的金融布局，是以数智技术为基为轴，向上呼应国家大计，向下脱虚向实连通实业金融，长短互补谋求多方共赢，最终以脚踏实地的务实，实现星辰大海的务远。

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