长沙银行：新行长悬而未决 “最快乐银行”真的快乐吗

2022年4月29日，长沙银行股份有限公司（以下简称“长沙银行”）披露一季度报告。一季度中，长沙银行实现营收53.87亿元，同比增长12.01%；实现归属净利润18.21亿元，同比增长13.05%。不良贷款率1.19%，较上年末减少0.01%。杠杆率为6.50%。

此前，长沙银行曾发布一条与恒大系相关的金融借款合同纠纷诉讼事项公告，进度显示为已立案暂未开庭。

踩雷恒大智能汽车 变脸向保证方提前收贷

长沙银行成立于1997年5月25日，是湖南省首家区域性股份制商业银行和湖南最大的法人金融企业，2018年9月26日在上海证券交易所主板上市，是湖南首家上市银行。

2019年4月24日，长沙银行股份有限公司广州分行（以下简称“广州分行”）与恒大智能汽车（广东）有限公司签订了《授信额度合同》，自2019年4月11日起至2021年4月11日止，广州分行向其提供15亿元的授信额度。期间内，双方分别签订了8份《人民币借款合同》，发放贷款共计人民币15亿元，贷款到期日均为2027年4月28日。

2019年4月29日，深涛生活服务（广东）有限公司（诉讼被告）与长沙银行广州分行签署了《最高额保证合同》，合同约定被告为恒大智能汽车（广东）有限公司自2019年4月24日起至2027年10月24日期间在发生的最高债权数额为15亿元的贷款提供最高额连带责任保证担保。

爱企查显示，深涛生活服务（广东）有限公司成立于2019年1月28日，此前一直为恒大系控股公司。2020年12月11日，原股东恒大新能源汽车投资控股集团有限公司退出，新增恒大瑞博投资(深圳)有限公司；2021年1月21日，再次变更为恒大汽车产业园投资(深圳)集团有限公司。

转变发生在今年，深涛生活服务（广东）有限公司现已成为中航信托股份有限公司的100%控股公司。2022年3月8日，恒大汽车产业园投资(深圳)集团有限公司退出，其公司类型也变更为法人独资的有限责任公司。

在中航信托接手后不久，长沙银行广州分行便以“被告股权发生变更，且在股权变更前未取得本行同意，在股权变更后亦未通知本行”为由，于2022年3月25日向被告发送了《关于督促深涛生活服务（广东）有限公司提前履行保证责任的函》，要求其于收到函件之日起三日内提前履行保证责任。未果后向广州市中级人民法院提起了诉讼，要求归还剩余贷款本金13.99亿元和利息0.93亿元。

不过长沙银行在财报中未对这笔贷款有任何说明，诉讼公告中提到“目前本案对本行利润尚未发生实质性影响”。2021年长沙银行的全年净利润为63.04亿元，若这15亿收不回来，将对长沙银行有巨大影响。

行长辞职 高管变动

去年末，在长沙银行任职近7年的原董事长朱玉国辞职，今年2月，长沙银行面向全国公开选聘行长。长沙银行曾在2014年11月全省范围内选拔出时任长沙银行党委委员、副行长的赵小中升任行长，去年12月赵小中担任长沙银行董事长。

朱玉国离任后，现由董事长赵小中代理行长职责，但行业内存在争议。2021年6月2日，银保监公布《银行保险机构公司治理准则》，其中第七十六条规定，银行保险机构董事长不得兼任行长（总经理）。

此外，长沙银行今年的高管人员任职变动大。公开资料显示，董事会通过决议，聘任杨敏佳为第七届董事会秘书及副行长，任向虹为总审计师，吴四龙、张曼、李兴双以及李建英为副行长，黄建良为首席风险官，李平为证券事务代表。长沙银行已获得中国银保监会湖南监管局对于李孟担任银行董事，王丽君和易骆之担任银行独立董事资格的核准。

长沙银行还在今年成立县域金融部，将信贷管理部更名为资产保全部，以不高于5亿元金额购买新金融产业基地建设用地。

“最快乐银行”无名无实？ 零售转型受困 非息增长减缓

原董事长朱玉国在任期间，开启长沙银行的零售转型战略，提出打造“中国最快乐的银行”。年报显示，2021年长沙银行零售客户AUM达到2,773.86亿元，基金产品销售额近40亿元，信用卡累计发卡量超过275万张。零售业务促使长沙银行的手续费及佣金收入同比增长26.92%至16.03亿元。

2021年，长沙银行实现营业收入208.68亿元，同比增加28.46亿元，增长15.79%。其中，公司业务营收101.2亿元，在收入比例为48.51%；个人业务营收72.04亿元，占比34.52%。

长沙银行的信贷资源仍向对公领域倾斜。截至2021年12月31日，长沙银行发放贷款和垫款本金总额为3696.15亿元，较上年末增长17.34%。

其中，公司贷款金额为2019.87亿元，占比54.65%；对公贷款新增308.54亿，同比多增36.15亿。个人贷款金额为1518.24亿元，占比41.08%，个人信贷新增224.62亿，同比少增49亿。

值得注意的是，长沙银行的住房按揭贷款金额为589.69亿元，占比15.95%接近红线，并且其在个贷中占比已接近40%。

受贷款规模增加影响，去年长沙银行实现贷款利息收入205.10亿元，同比增长12.79%。其中，2021年长沙银行的公司贷款利息收入为114.36亿元，在全年发放贷款和垫款的利息收入中占比中为56%；个人贷款利息收入为90.74亿元，占比约为44%。

事实上，长沙银行业绩大幅增长主要依赖于生息资产规模扩大带来的利息收入的增长。利息收入方面，2021年长沙银行实现利息净收入161.12亿元，同比增长7.69%，占全年营收的77.21%，但其净息差和净利差都有所下降。

2021年，长沙银行的净息差为2.40%，同比下降0.18个百分点；净利差为2.48%，同比下降0.21个百分点。全年利息支出164.69亿元，同比增长15.50%。客户和个人客户存款利息支出共计98.34亿元，同比增长8.14%。

非利息收入方面，2021年长沙银行实现非利息净收入47.56亿元，仅为利息收入的30%。其主要构成为手续费及佣金净收入10.64亿元和投资收益23.30亿元。由于非货币基金投资分红减少，长沙银行去年的投资收益同比变动-21.45%。

具体来看，长沙银行的顾问、咨询、理财产品手续费收入仅为4.39亿元，托管及其他受托业务收入仅为2.68亿元，代理业务手续费收入仅为1.30亿元。可见，长沙银行的零售转型在除房贷外的领域中起色微弱。

进入2022年，长沙银行的非息收入增长放缓。东方财富网中的公开资料显示，今年一季度，长沙银行的手续费及佣金净收入单季环比下降0.77%，其他业务净收入单季环比下降77.30%。一季度利息净收入为41.54亿元，在营收中占比77.10%。

屡吃罚单

进入2022年不久，长沙银行便受多次处罚。今年1月，由于“经营用途贷款直接流入房地产企业、贷款管理不到位，经营用途贷款间接流入房地产企业”，湖南银保监局罚款长沙银行130万元。

同月，出于“个人消费贷款违规流入房地产领域”，张家界银保监局又对长沙银行张家界分行罚款40万元，并对该分行的零售授信客户经理庹豪和王亚阳分别处以警告。

永州银保监局因长沙银行小企业信贷中心永州分中心出现“经营用途贷款违规流入房地产领域”，遂对其罚款25万元。

今年2月，湖南银保监局对长沙银行金城支行开具多条罚单。该支行存在“对员工排查不到位，内控机制存在漏洞”的情况，湖南银保监会禁止该支行的零售授信客户经理蔡吟哲十年从事银行业工作，还对支行员工马佩佩、孙佳处以警告，并对长沙银行金城支行罚款20万元。

湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八消金”）由长沙银行与长沙通程控股股份有限公司（现持股51%）、北京城市网邻信息技术有限公司于2017年1月发起设立，为湖南省首家持牌消费金融机构，主要产品为长银五八消费贷。

去年，长银五八消金实现营业收入15.44亿元，净利润3.63亿元，并于今年2月获ABS业务资格。然而，长银五八消金曾在2021年7月12日，因贷后管理不到位而被湖南银保监局机关罚款30万元。

公开信息显示，2021年长沙银行的投诉量位列湖南银保监局辖区内城市商业银行（含民营银行）第一名。长沙银行的全年投诉量共计537件，同比增长208.62%，占辖区内城市商业银行（含民营银行）投诉总量的62.44%，远远甩开第二名。

其中，长沙银行的个人贷款类业务投诉量全年共计124件，同比增长163.83%，占长沙银行投诉总量的23.09%。

2021年，湖南省内城市商业银行（含民营银行）的平均每百营业网点投诉量的中位数为96.24件/百营业网点，长沙银行以154.31件/百营业网点的成绩位列第二。

此外，黑猫投诉平台上也有多条与长沙银行相关信息。内容涉及“未告知贷款人的情况下，骚扰其家人”、“泄露信息催收家属”、“引导老人购买基金”、“暴力催收”等。（来源|大华观察）

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