广州银行不良率逐年走高，信用卡投诉量大

文 / 公司金融杂志 李怡然

(资料图片)

近年来，广州银行不断落实国家、省、市决策部署，粤港澳大湾区建设规划，自觉服务省、市高质量发展大局，坚持金融支持制造业当家、绿美广东建设等重要战略。

在践行普惠金融理念的同时，广州银行持续加大普惠小微支持力度。针对小微企业金融需求特点，广州银行推出全线上信用产品“广易贷”、无还本续贷产品“连连贷”、知识产权质押产品“知易贷”等产品。

对于银行普遍寻求A股上市，《商讯·公司经融》注意到，早在2009年广州银行就已喊出三年上市的口号的它，如今时过境迁，多个同等规模的城商行早已相继上市，作为一线城市中唯一一家仍未上市的城商行，广州银行的IPO之被路被投资者普遍关注。同时，作为广东省内资产规模最大的城商行，目前，同期在审10家主板IPO银行中，其资产规模也位列第一。

从递交的招股书来看，广州银行虽然在排队的10家中小银行中资产规模最大，但近年的业绩表现却差强人意，已经连续两年增收不增利，不良贷款率逐年攀升，2022年不良核销接近全年净利润水平，信用卡业务也频繁被客户投诉。这或为A股上市带来了不少隐忧。

就此，《商讯·公司金融》致函致电广州银行，但截至发稿前，尚未得到任何回复。

增收不增利

根据招股书显示，截止2022年末，广州银行资产规模7939.32亿元，较上年增长738.35亿元，增幅10.25%，实现营业收入171.53亿元，较上一年末微增5.90亿元，同比增长3.56%；净利润依旧延续上一年不佳的状态，再次出现增收不增利的情况，下滑至33.39亿元，较上年降幅18.59%，降幅进一步扩大。

以可比上市银行中与其规模相当的长沙银行为例来看，长沙银行2022年营业收入实现228.58亿元，较上年增幅9.58%，净利润实现71.44亿元，同比增幅8.74%，发展高出同期的广州银行一大截。

对于净利润下滑的原因，广州银行在招股书中解释称：受宏观经济环境压力、行业政策调控、信贷风险事件频发等影响，新增部分不良贷款，信用减值损失金额增长较快，导致净利润有所下滑。

数据显示，近年广州银行信用减值损失计提显著增加，从2020年56.45亿元的规模增加到2021年的76.53亿元，2022年信用减值损失更是激增到92.84亿元，较2021增长16.31亿元，增长了21.31个百分点，这在一定程度上侵蚀了当期净利润。

不良率逐年走高

或是受疫情影响，近年来，提高计提力度似乎也难挡资产质量的恶化。招股书显示，截止报告期各期末，广州银行不良贷款余额分别为36.39亿元、60.84亿元和97.10亿元；不良贷款率分别为1.10%、1.57%和2.16%，不良率连年走高，相较于排队的10家银行来处于高位，仅次与亳州药都农商行。

从贷款五级分类来看，关注类、次级类、可疑类、损失类贷款全线增长，尤其是损失类贷款同比暴增170.83%，可疑类贷款也是同比增长99.75%，风险不容忽视。

同时，由于资产资产的恶化进一步加重，广州银行拨备覆盖率正在呈现逐年下降的趋势，并已临近监管红线。截至报告期各期末，广州银行的拨备覆盖率分别为241.75%、189.43%和155.32%。2022年广州银行不良核销29.82亿元，已经接近全年净利润水平。

信用卡投诉占比高

《商讯·公司金融》注意到，报告期内，广州银行的信用卡不良贷款已经占据了广州银行个人不良贷款总额的半壁江山。

广州银行的个人不良贷款率从2020年的1.39%开始，上升到2021年的1.54%，2022年激增到2.58%；信用卡不良贷款从2020年开始一直占不良贷款总额的50%以上，2022年增长至占总额的61.82%，不良率达到2.89%，不良率同比上涨1.15个百分点。

此外，消费者对于广州银行的信用卡业务意见也是很大。消费者投诉其5%的分期还款违约金远高同业。

根据广东银保监管局发布的《2022年银行消费投诉通报》中显示，广州银行2022年全年投诉量达到1027件，其中信用卡业务投诉760件，占广州银行总投诉量的74.00%；《2023年一季度银行业消费投诉情况的通报》中广州银行2023年第一季度投诉量达到233件，信用卡业务投诉166件，占比广州银行总投述量的71.24%，两期均位列法人机构投诉量第二位。

而在黑猫投诉上，有大量消费者投诉称，其还款违约金5%高于同业的3%，有的消费者称未告知提前还款存在违约金。

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