马鞍山行招股书拆解（二）：个贷不良率及不良贷款余额双升，信贷风险值得关注 世界热头条

马鞍山行已于2023年3月3日“换道”注册制审核，首发申请获交易所受理。

该行在3月31日更新的招股说明书中称该银行存在“与贷款业务相关的风险”。

招股书显示，截止2022年末，该行的不良贷款率为1.17%，较上年同期下降0.06个百分点。尽管该行不良率呈下降趋势，但与已披露年报上市农商行比，截至2022年末，马鞍山行的不良率仍处于较高的位置。

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另外，报告期内，个贷不良率及其不良贷款余额持续上升。截至2022年末，该行个人贷款不良率为1.27%，较2020年累计上升0.24个百分点。

不良率有所下降，但仍处高位

招股书显示，截至2022年末，马鞍山行总资产达851.68亿元，发放贷款和垫款总额为511.83亿元，在总资产中占比达60.1%，占比较上年末微幅上升0.91个百分点。

从该行贷款质量来看，马鞍山行不良贷款率已连续5年下降。截止2022年末，该银行的不良贷款率为1.17%，较上年同期下降0.06个百分点。

尽管该行不良率呈下降趋势，但与已披露年报上市农商行比，截至2022年末，马鞍山行的不良率仍处于较高的位置。

从不良贷款余额来看，2020年至2022年，该行不良贷款余额分别为6.05亿元、5.85亿元以及6.15亿元。截至2022年末，该行不良贷款余额较上年末增加0.3亿元。

个贷不良率及其不良贷款余额双升

从贷款业务分类来看，该行个人贷款总额及贷款总额占比持续增加。截至2022年末，该行个人贷款总额为201.27亿元，占发放贷款和垫款总额的38.17%，占比高于公司贷款5.48个百分点。

2020年至2022年，该行个人贷款占发放贷款和垫款总额的比例均高于公司贷款。

从资产质量来看，2020年至2022年，个人贷款中不良贷款余额分别为1.50亿元、1.95亿元和2.56亿元，占总不良贷款余额的比例分别为24.84%、33.42%和41.57%。

同期，个人贷款不良率呈上升趋势，从2020年的1.03%升至2022年的1.27%，累计上升0.24个百分点。

从个贷不良贷款分布来看，个人经营贷款的不良贷款余额占个贷不良贷款的比例最大，报告期内，占比均超过80%。

2020年至2022年，个贷产品中个人经营贷款不良率的上升幅度最大。截至2022年末，个人经营贷款不良率为2.07%，较2020年累计上升0.39个百分点。

招股书显示，”2020年至2022年，本行个人不良贷款率有所回升，主要原因包括：由于个人经营性不良贷款额度上升，个人经营性贷款发放对象主要为个体经营者、种养殖户和家庭作坊等”，“该类客户抵御风险的能力较为薄弱，经营业绩、盈利情况和还款能力下滑明显，进而影响个人经营性贷款的贷款质量。“

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