长沙银行三大副行长离任，利息净收入“失速”，不良贷款逾44亿

资产总额逼近8000亿大关的长沙银行，盈利能力稳步增长，美中不足的是，公司利息净收入增速连年下滑，而信用减值损失、不良贷款逐年增加，前者侵蚀长沙银行利润，后者要求长沙银行进一步加强贷款管理。

此外，“老将”朱玉国辞去董事长职务，新一届董事会班子略微调整之下，公司三大副行长到期后同时离任，最终会造成什么样的影响，交给时间验证。

利息净收入增速连续下降

2021年，长沙银行资产总额达到7961.5亿元，同比增长13.05%，逼近8000亿大关，伴随着资产总额的快速增长，长沙银行盈利能力得到稳步提升。

截至报告期末，长沙银行实现营业收入208.68亿元，同比增长15.79%，归属于上市公司股东的净利润（下称归母净利润）63.04亿元，同比增长18.09%。

拉长时间维度来看，长沙银行营收增速15.79%在近5年中排在中游，不及2019年22.07%的增速。另外，虽然长沙银行归母净利润增速18.09%超过此前三年数据，但同期的扣非归母净利润增速仅12.71%，高于2020年数据，落后于其他年度增速。

据短平快解读了解，一般而言，银行的营业收入主要来源是利息净收入，即利息收入与利息支出的差值，这点对于长沙银行而言也不例外。

利息收入方面，2021年，长沙银行的利息净收入为161.12亿元，同比增长7.69%，远远落后于营业收入增速，占营业收入比例从2020年83.01%下滑至2021年77.21%。另外，近五年来，长沙银行的利息净收入增幅波动较大，呈现下滑态势，从24.07%下降16.38%至如今的7.69%，该数据也是近五年来倒数第二的增幅。

具体来看，长沙银行2021年利息收入为325.81亿元，同比增长11.50%，同期的利息支出为164.69亿元，同比增长15.50%，增速大于利息收入增速。拉长时间维度来看，近三年来，长沙银行的利息收入增速逐年下滑，从17.20%至如今11.50%，累计下滑5.7%。

此外，长沙银行2021年的净息差、净利差双双下滑，分别为2.40%、2.48%，同比分别下降0.18个百分点、0.21个百分点。净利差下降的主要原因是生息资产平均利率有所下降，为4.85%，同比下降0.19个百分点，而计息负债平均利率为2.37%，同比上升0.02个百分点，融资成本上升是主要影响因素。

非利息收入方面，长沙银行的非利息净收入为47.56亿元，同比增长55.37%，其中投资净收益和资产处置收益增加是主要影响因素。具体来看，手续费及佣金净收入、投资收益是非利息净收入的主要来源，分别为10.64亿元、23.30亿元，同比分别增长33.44%、-21.45%。

显而易见，在利息净收入同比微增的情况下，长沙银行营业收入增速能够保持快速增长得益于非利息净收入的大幅增长，但非利息净收入波动较大，并不稳定，对于银行而言，如何增加利息净收入才是根本。

减值损失、不良贷款持续增长

如前文提及，长沙银行的资产保持稳定增长，逼近8000亿大关，不过，与此同时，长沙银行的资产/信用减值损失也是逐年攀高，2017年-2018年，长沙银行的资产减值损失分别为23.23亿元、34.14亿元，2019年-2021年，长沙银行的信用减值损失分别为51.67亿元、56.91亿元、66.55亿元，快速增长的减值损失严重侵蚀长沙银行的利润。

2021年，长沙银行信用资产减值损失及其他资产减值损失为67.11亿元，同比增加9.92亿元，增长率为17.35%。对此，长沙银行称，本行坚持审慎经营，适当加大减值准备的计提以提升风险抵御能力。

对比来看，2018年及之前，长沙银行归母净利润远超同期的资产减值损失金额，而2019年及此后年度，长沙银行信用资产减值损失超过同期的归母净利润，差值逐渐扩大，分别为0.87亿元、3.53亿元、3.51亿元，显然不是好现象。

长沙银行减值损失加剧，那资产质量又是如何呢？

据短平快解读了解，截至报告期末，长沙银行不良贷款率为1.20%，较上年末下降0.01个百分点，已经实现连续三年下滑，与此同时，长沙银行的不良贷款持续增加，报告期末为44.23亿元，较上年末增加6.1亿元，增长率为16%。

对此，长沙银行称，报告期内，本行综合运用核销、转让、现金清收等多种方式，加大不良资产处置力度，不良贷款率稳步下降，资产质量整体平稳可控。

拉长时间维度来看，近五年来，长沙银行的不良贷款余额快速增加，分别为19.09亿元、26.44亿元、31.81亿元、38.13亿元、44.23亿元，累计接近160亿元。

按贷款五级分类来看，报告期末，长沙银行次级类、可疑类、损失类金额分别为16.82亿元、18.49亿元、8.92亿元，其中次级类、可疑类金额同比分别增加1.72亿元、7.95亿元，增长率分别为11.38%、75.49%，而损失类金额同比减少3.57亿元，同比下降28.60%。

一般而言，次级类、可疑类、损失类三个贷款级别的贷款损失的概率区间分别为30~50%、50%~75%、75%~100%，贷款级别越靠后，收回贷款的概率性越低，损失越大。而长沙银行可疑类贷款激增，意味着贷款损失概率进一步加剧。

按逾期期限划分的贷款来看，报告期末，长沙银行逾期贷款65.90亿元，逾期贷款占比1.78%，较上年末上升0.13个百分点。

其中逾期60天以上贷款余额42.07亿元，较上年末增加10.37亿元，增长率32.7%，逾期60天以上贷款与不良贷款比例为95.13%，较上年末上升11.98个百分点；逾期90天以上贷款余额为36.52亿元，较上年末增加9.57亿元，增长率35.51%，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为82.58%，较上年末增加11.89个百分点。

好消息是，长沙银行报告期末的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率稳步提升，分别为9.69%、10.90%、13.66%。在2021年，长沙银行非公开发行普通股6亿股，发行二级资本债20亿元，有效补充资本，优化资本结构。另外，长沙银行的拨备覆盖率有所上涨，为297.87%，满足监管要求。

董事长辞职，三大副行长离任

2021年，长沙银行的人事变动频繁。

11月10日，因工作变动原因，朱玉国申请辞去长沙银行董事、董事长及战略委员会主任委员职务，辞职后，不在长沙银行担任任何职务。

据短平快解读了解，朱玉国自2014年担任长沙银行董事长职务，期间带领长沙银行加快改革转型步伐，走上了快速持续健康的发展道路，是长沙银行“老将”。

但其提出辞职的时间节点，距离其董事长任期终止日期剩余时间不足两个月，个中原因是否如公告中“工作变动”，外界不得而知，而长沙银行也对其在任职期间所作出的工作贡献表示衷心的感谢。

一个月后的12月24日，长沙银行举行的第六届董事会第二十一次临时会议审议通过了董事会换届方案，并提名赵小中、李孟、黄璋、李晞、贺毅、冯建军为第七届董事会董事候选人，提名郑超愚、张颖、易骆之、王丽君为第七届董事会独立董事候选人，并在之后获得股东大会审议通过。

今年1月10日，长沙银行第七届董事会人选确定之后，赵小中任董事长职务，同时，聘任吴四龙、杨敏佳、张曼、李兴双、李建英为副行长，聘任黄建良为首席风险官。

值得指出的是，第七届董事会成员确定后，长沙银行的副行长人事大变动，除了张曼继续担任副行长之外，伍杰平、王铸铭、胡燕军等三人均已离任，新增吴四龙、杨敏佳、李兴双、李建英四个副行长。

此外，根据《银行保险机构公司治理准则》第七十六条规定，银行保险机构董事长不得兼任行长（总经理），意味着此前担任长沙银行董事、行长职务的赵小中，再也不能担任行长职务。

年报中，长沙银行称，在新行长就任前，代为履行行长职责，但从去年11月至今，长沙银行行长职位的空缺时长早已超过了半年。长期没有行长，而只有代理行长，是否会对长沙银行造成影响，需要交给时间验证。

在新一任领导班子的带领下，长沙银行未来的资产规模、业绩能否继续实现稳步增长，更上一层楼，短平快解读将持续关注。（来源：短平快解读）

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