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长沙银行财报启示录:“生态引擎”如何突破“低维竞争”?-全球报资讯

时间:2023-05-17 09:40:09    来源:一点财经    

众多行业当中,银行业一直被当做“经济晴雨表”。

今年以来,中国经济开启回暖模式。尤其是在前不久的五一假期,各地消费回暖,释放出经济持续向好的积极信号。此时,也正是各家银行发布成绩单的财报季,能发现银行业总体呈现向好态势。

在大量成绩单中,长沙银行显露出较为优异的成果。4月28日,长沙银行发布2022年度及2023年一季度业绩报告,截至2022年末资产总额达9047.33亿元,逼近万亿关口;营收228.68亿元,同比增长9.58%;归母净利润近70亿元,同比增长8.04%。ROA、ROE分别为0.84%、12.57%,继续保持稳定。


(资料图)

另外,2023年一季度长沙银行营收60.81亿元,同比增长12.88%;归母净利润19.79亿元,同比增长8.68%,显露出稳健增长的趋势。

优异成绩单背后,其实能看到“生态战略”的成效在显现,推动了成果落地。2021年,长沙银行提出“打造区域领先的现代生态银行”,2022年进一步推动“3+2”生态体系建设,囊括本土生活、产业投行、市场投资三大业务生态,金融科技、内部组织两大内部生态。

未来的商业竞争,将是围绕生态圈的竞争。管理学家穆尔最早提出“商业生态系统”这一概念,他认为企业不能在真空中发展,而是必须吸引各种资源形成生态,才能获得持续性的发展成果。在这个过程中,需要分三个步骤:

首先,要将根茎蔓延到肥沃土壤中吸收养分;其次,要让主干保持高质量生长,向枝丫传送养分;另外,要朝着阳光充沛的方向生长,最终实现枝繁叶茂。

长沙银行所在的银行业,已经进入通过生态战略产生发展动力的新时期。那么,肥沃土壤有哪些?主干如何高质量生长?又该如何向阳而生?

在长沙银行的业绩报告以及业绩说明会上,《一点财经》找到了答案。

县域里的“肥沃养分”

寻求增量,已经成为摆在所有金融机构面前的新命题。

而县域经济,则是一片肥沃土壤,能够提供金融机构生长所需要的养分。

宏观层面上看,县域经济已经成为连接城市与农村的桥梁,在我国经济运行中具有基础性地位。《2022年中国县域经济百强研究》报告显示,全国GDP“千亿县”达到43个,百强县以占全国不到2%的土地、7%的人口,创造了全国约10%的GDP,湖南、四川等省份都出台了支持县域经济发展的规划。

对于金融机构来说,庞大的县域经济创造了巨大机遇。比如,湖南县域存款市场规模超过2.5万亿元,贷款市场规模超过1.8万亿元,存在非常广阔的发展空间。长沙银行董事长赵小中就曾表示:

“做实本土金融,短板在县域,希望在县域,出路也在县域。”

2022年,长沙银行在县域金融上获得不俗成果。财报显示,其将经营网络不断向下拓展与延伸,将“毛细血管”更深地扎入县域乡村。截至2022年末,长沙银行已开立县域支行 86 家,县域覆盖率达100%,县域支行零售客群达到 565.31万户,较上年末增加43.79万户。

另外,截至2022年末,长沙银行县域存款余额1763.42 亿元,同比增长 21.37%,县域贷款余额1423.07亿元,同比增长 26.47%,增速大幅领跑全行和同业。其中,对公贷款占比68.45%,主要是用于乡村振兴的高标准农田建设、农村供水及污水处理、道路建设等基础设施建设,以及农村的学校、医院等民生工程建设;零售贷款占比 31.55%,其中个人经营性贷款占比 27%,个人消费贷(含按揭)占比 73%。

最近在长沙银行举办的业绩说明会上,赵小中表示,“因地制宜打造‘接地气、有人气’的乡村特色信贷产品,引金融‘活水’润泽湖湘沃土、助力乡村振兴”。该行副行长李建英则表示,“未来县域资产展望,我们非常看好,目前从湖南整个市场来看,湖南 70%的人口在县域,县域市场 GDP占全省 GDP的 55%,县域的空间是很大的,有利于我们发展资产端业务。”

面向未来谈到县域资产结构,李建英指出,“城商行的市场定位主要是服务地方经济发展、服务中小企业、服务居民。我们发展县域金融也要始终坚持这三个定位,跟当地的经济同频共振才能够很好的发展起来。主要思路是三个方面:一是提高零售贷款的占比,满足客户的融资需求;二是优化对公贷款的结构,做强产业金融;三是积极响应乡村振兴战略,做大涉农贷款规模。”

可以发现,县域在长沙银行的发展增量中已占据C位。

不俗的“县域成果”背后,是升级的生态战略在进行支撑。2022年,长沙银行成立县域金融部及乡村振兴委员会,明确了县域金融未来三年发展的“1345”战略,即:

坚守“1”个定位——将县域金融定位于战略发展的增长极,将长沙银行打造成为湖南金融服务乡村振兴的引领者。锚定“3”大目标——实现业务规模赶超、机构覆盖赶超、乡村振兴赶超;在过程中健全人才、激励、风控、支撑“4”大机制;实施渠道、产品、客群、创新、乡村振兴“5”大工程。

拿产品来说,长沙银行推出了湘农云担、高标准农田施工贷、农雁贷等创新产品,打造出平江休闲食品、新化文印等14个场景金融解决方案,帮助县域业务向产业金融转型。

另外,县域经济里有大量的小微企业客群,他们对贷款存在庞大需求,长沙银行就针对性地满足需求。截至2022年末,长沙银行普惠小微企业贷款余额494.26亿元,较上年末增加106.48亿元,普惠小微企业贷款户数66483户,较上年末增加18703户。

正是因为不断满足着县域市场里的需求,长沙银行在稳步地收获着成果。

当唯一的确定性就是不确定性时,战略升级是指引企业跨越周期的价值罗盘。长沙银行通过迭代的生态战略,走在了正确的道路上。

数字化护体的“资产生命线”

要让企业自身的生态实现可持续,除了从土壤中汲取养分,还要保证主干的良性生长。

对于银行来说,资产就是“主干”般的存在,堪称“生命线”。因为即使银行的其他经营指标非常出色,如果产生较多的不良贷款,可能会影响利润、甚至发生亏损造成较大经营风险,最终影响银行的健康发展。

越来越多的银行,都把资产质量当做重要的经营指标。从长沙银行财报里能发现,其资产质量在持续优化。截至2022年末,不良贷款率为1.16%, 较上年末下降0.04个百分点,资产质量不断优化,拨备覆盖率较上年末上升13.22 个百分点至311.09%,抗风险能力不断增强。

市场不免感兴趣,为何长沙银行能够保证资产质量的持续优化?《一点财经》认为是数字化在“护体”生命线。

如今,随着数字化浪潮的滚滚来袭,金融机构也在不断转型升级和收获红利。这是因为数字化一方面能够赋能业务经营,实现降本增效,另一方面能够更精准地管控风险,优化资产质量,让整个银行机构进入正循环增长通道,同时也为其他新兴业务提供发展动力。

长沙银行显然也在用数字化挖掘新增量,该行行长唐力勇在业绩说明会上表示,“2022年,我们围绕科技赋能前台营销、科技赋能内部运营、科技赋能风险管理三个发展目标,推动金融科技生态全面赋能。”

科技赋能前台营销层面,2022年长沙银行全网触客超346万人,客户标签新增807个,数字化场景覆盖123个,智能外呼1167万次,营销策略投放636条。同时,网络银行用户数增长94万户,总数逼近千万大关,客户活跃度继续上升,全年微信支付交易量位列全国城商行第一。数字化经营额外促进了消费信贷投放12.8亿元,促进信用卡收入1.4亿元,促进小微数据贷新投放7.1亿元。

科技赋能内部运营层面,截至2022年末,长沙银行集中授权柜面使用率提升至94.1%,网点运行效率更轻;柜面交易智能化替代率提升至91.5%、网点智能化转型率提升至94.7%、远程服务智能替代率提升至85.6%,智能化水平更高;运行系统自动化部署覆盖率大幅提升18个百分点至74%,各项指标均达到行业优秀水平。

科技赋能风险管理层面,根据唐力勇的介绍,长沙银行2022年在数字资源基础夯实、数据系统持续优化、风险策略加快完善、风险预警水平提升等方面都取得新的进展。

比如,长沙银行利用数字化贯穿贷前、贷中、贷后的授信政策制度体系,推行标准化、线上化、智能化信贷作业体系,同时利用数字化推进线上审批通道,提升风险计量水平,推进内部评级体系优化,强化金融市场业务全流程风险管控,不断提升数字化风控能力。

2022年,长沙银行还自主构建信贷申请反欺诈系统,上线仅2个月就识别欺诈客户事件数百起,规避潜在损失几千万元;推进传统产品的数据化,从抵押资产向数据资产迁移,当前数据贷的授信客户覆盖率已经超过 85%,风险管控效果非常明显。

长沙银行副行长李兴双在业绩说明会上表示,“聚焦服务中小微企业,坚持数字化、场景化和轻型化的发展路径,我们把产品服务和渠道的创新,全力去开展线上化、数字化,税e贷、政采贷、房e快贷、呼啦快贷这些线上化、数字化的产品大力去进行转型。”无疑,这些数字化布局和路径,都能够降低经营成本、提高人工效能。

生态银行,本质上是价值生产链的重构,也就是依托数字技术广泛链接各方成员,实现客户、流量、资源、品牌等的交互与协同,长沙银行显然深谙此道。

向“阳”而生的成长性

当企业在土壤中汲取养分、保证主干良性生长外,还需要向阳而生,保证未来的成长性和持续性。

值得所有企业思考的是,“阳光”在哪个方向?《一点财经》认为,国家提出的“双碳战略”是未来几十年影响各行各业的社会大方向。紧跟“双碳战略”,就能在宏观上保证成长路线不偏航,同时也能注入成长动力。

在“双碳战略”下,“绿色”已成为银行业可持续发展的底色。根据中国绿色金融委员会的测算,未来三十年内中国在《绿色产业目录》确定的211个领域内,将产生487万亿元人民币的绿色低碳投资需求,这意味着银行业将迎来新的庞大机会。而且全球各国都在积极培育具有自身特色的绿色金融体系,展开绿色金融实力竞赛,中国的银行机构自然也不能落下。

最近密集发布的银行2022年报中,可以发现“绿色金融”的字眼频繁被提到。在跟随绿色金融大势上,长沙银行也在顺应国家政策导向,全力发展绿色低碳业务。一方面,其在锚定重点绿色产业。唐力勇在业绩说明会上表示,“绿色金融方面,我们锚定生态修复、节能环保、清洁能源等重点领域,加大绿色项目储备和投放。”

另一方面,长沙银行推出碳排放权担保融资产品,为纳入碳排放权交易市场的企业提供融资支持,积极提升绿色金融服务质效。财报显示,截至2022年末其绿色金融债券募集资金投放41个项目,余额50亿元。唐力勇介绍,截至2022年末,长沙银行绿色金融贷款余额326.0亿元,同比增长28.3%,服务客户1418户。

绿色发展,道阻且长,行则将至。因为难,所以正确。中研普华产业院研究报告显示,2021年以后,国内绿色金融市场需求规模增长率预计在10%以上,到2024年市场规模达到21.1万亿元。在这片巨大的市场里,长沙银行正在稳步布局同时收获果实。

透过长沙银行的“绿色战略”,其实更能印证一条银行业的竞争法则:服务好“绿水青山”,就会有“金山银山”。

总体上,不俗的业绩成果,也让长沙银行的市场地位和品牌形象进一步提升。在英国《银行家》杂志公布的“2022年全球银行1000强”榜单中,长沙银行位列第191位。在中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”中,长沙银行排名第36位。

面向未来,赵小中在业绩说明会上进行了展望,“今年整体复苏情况超预期的,发展形势向好,下一阶段产业的转型升级、消费的复苏、双碳目标、乡村振兴、国有企业的改革和两个‘毫不动摇’,持续的释放活力。”

小说《三体》中,太阳系遭遇更高维度文明的降维打击,其实在行业竞争中,中小银行也面临着强大对手的挤压。而以生态为锚点重构核心竞争力,可以主动向上,突破低维竞争,在行业的变局中获得机会。

三年前,长沙银行提出“打造区域领先的生态银行”时,主要还是互联网巨头和大银行在展开“生态竞争”。而现在,已经有越来越多的像长沙银行这样的中小银行参与进来。

不过,经营生态不是零和博弈,而是共创、共享、共赢。锚定价值,大银行和中小银行可以良性地生活在同一片生态里。

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