长沙银行财报启示录：“生态引擎”如何突破“低维竞争”？-全球报资讯

众多行业当中，银行业一直被当做“经济晴雨表”。

今年以来，中国经济开启回暖模式。尤其是在前不久的五一假期，各地消费回暖，释放出经济持续向好的积极信号。此时，也正是各家银行发布成绩单的财报季，能发现银行业总体呈现向好态势。

在大量成绩单中，长沙银行显露出较为优异的成果。4月28日，长沙银行发布2022年度及2023年一季度业绩报告，截至2022年末资产总额达9047.33亿元，逼近万亿关口；营收228.68亿元，同比增长9.58%；归母净利润近70亿元，同比增长8.04%。ROA、ROE分别为0.84%、12.57%，继续保持稳定。

(资料图)

另外，2023年一季度长沙银行营收60.81亿元，同比增长12.88%；归母净利润19.79亿元，同比增长8.68%，显露出稳健增长的趋势。

优异成绩单背后，其实能看到“生态战略”的成效在显现，推动了成果落地。2021年，长沙银行提出“打造区域领先的现代生态银行”，2022年进一步推动“3+2”生态体系建设，囊括本土生活、产业投行、市场投资三大业务生态，金融科技、内部组织两大内部生态。

未来的商业竞争，将是围绕生态圈的竞争。管理学家穆尔最早提出“商业生态系统”这一概念，他认为企业不能在真空中发展，而是必须吸引各种资源形成生态，才能获得持续性的发展成果。在这个过程中，需要分三个步骤：

首先，要将根茎蔓延到肥沃土壤中吸收养分；其次，要让主干保持高质量生长，向枝丫传送养分；另外，要朝着阳光充沛的方向生长，最终实现枝繁叶茂。

长沙银行所在的银行业，已经进入通过生态战略产生发展动力的新时期。那么，肥沃土壤有哪些？主干如何高质量生长？又该如何向阳而生？

在长沙银行的业绩报告以及业绩说明会上，《一点财经》找到了答案。

县域里的“肥沃养分”

寻求增量，已经成为摆在所有金融机构面前的新命题。

而县域经济，则是一片肥沃土壤，能够提供金融机构生长所需要的养分。

宏观层面上看，县域经济已经成为连接城市与农村的桥梁，在我国经济运行中具有基础性地位。《2022年中国县域经济百强研究》报告显示，全国GDP“千亿县”达到43个，百强县以占全国不到2%的土地、7%的人口，创造了全国约10%的GDP，湖南、四川等省份都出台了支持县域经济发展的规划。

对于金融机构来说，庞大的县域经济创造了巨大机遇。比如，湖南县域存款市场规模超过2.5万亿元，贷款市场规模超过1.8万亿元，存在非常广阔的发展空间。长沙银行董事长赵小中就曾表示：

“做实本土金融，短板在县域，希望在县域，出路也在县域。”

2022年，长沙银行在县域金融上获得不俗成果。财报显示，其将经营网络不断向下拓展与延伸，将“毛细血管”更深地扎入县域乡村。截至2022年末，长沙银行已开立县域支行 86 家，县域覆盖率达100%，县域支行零售客群达到 565.31万户，较上年末增加43.79万户。

另外，截至2022年末，长沙银行县域存款余额1763.42 亿元，同比增长 21.37%，县域贷款余额1423.07亿元，同比增长 26.47%，增速大幅领跑全行和同业。其中，对公贷款占比68.45%，主要是用于乡村振兴的高标准农田建设、农村供水及污水处理、道路建设等基础设施建设，以及农村的学校、医院等民生工程建设；零售贷款占比 31.55%，其中个人经营性贷款占比 27%，个人消费贷（含按揭）占比 73%。

最近在长沙银行举办的业绩说明会上，赵小中表示，“因地制宜打造‘接地气、有人气’的乡村特色信贷产品，引金融‘活水’润泽湖湘沃土、助力乡村振兴”。该行副行长李建英则表示，“未来县域资产展望，我们非常看好，目前从湖南整个市场来看，湖南 70%的人口在县域，县域市场 GDP占全省 GDP的 55%，县域的空间是很大的，有利于我们发展资产端业务。”

面向未来谈到县域资产结构，李建英指出，“城商行的市场定位主要是服务地方经济发展、服务中小企业、服务居民。我们发展县域金融也要始终坚持这三个定位，跟当地的经济同频共振才能够很好的发展起来。主要思路是三个方面：一是提高零售贷款的占比，满足客户的融资需求；二是优化对公贷款的结构，做强产业金融；三是积极响应乡村振兴战略，做大涉农贷款规模。”

可以发现，县域在长沙银行的发展增量中已占据C位。

不俗的“县域成果”背后，是升级的生态战略在进行支撑。2022年，长沙银行成立县域金融部及乡村振兴委员会，明确了县域金融未来三年发展的“1345”战略，即：

坚守“1”个定位——将县域金融定位于战略发展的增长极，将长沙银行打造成为湖南金融服务乡村振兴的引领者。锚定“3”大目标——实现业务规模赶超、机构覆盖赶超、乡村振兴赶超；在过程中健全人才、激励、风控、支撑“4”大机制；实施渠道、产品、客群、创新、乡村振兴“5”大工程。

拿产品来说，长沙银行推出了湘农云担、高标准农田施工贷、农雁贷等创新产品，打造出平江休闲食品、新化文印等14个场景金融解决方案，帮助县域业务向产业金融转型。

另外，县域经济里有大量的小微企业客群，他们对贷款存在庞大需求，长沙银行就针对性地满足需求。截至2022年末，长沙银行普惠小微企业贷款余额494.26亿元，较上年末增加106.48亿元，普惠小微企业贷款户数66483户，较上年末增加18703户。

正是因为不断满足着县域市场里的需求，长沙银行在稳步地收获着成果。

当唯一的确定性就是不确定性时，战略升级是指引企业跨越周期的价值罗盘。长沙银行通过迭代的生态战略，走在了正确的道路上。

数字化护体的“资产生命线”

要让企业自身的生态实现可持续，除了从土壤中汲取养分，还要保证主干的良性生长。

对于银行来说，资产就是“主干”般的存在，堪称“生命线”。因为即使银行的其他经营指标非常出色，如果产生较多的不良贷款，可能会影响利润、甚至发生亏损造成较大经营风险，最终影响银行的健康发展。

越来越多的银行，都把资产质量当做重要的经营指标。从长沙银行财报里能发现，其资产质量在持续优化。截至2022年末，不良贷款率为1.16%, 较上年末下降0.04个百分点，资产质量不断优化，拨备覆盖率较上年末上升13.22 个百分点至311.09%，抗风险能力不断增强。

市场不免感兴趣，为何长沙银行能够保证资产质量的持续优化？《一点财经》认为是数字化在“护体”生命线。

如今，随着数字化浪潮的滚滚来袭，金融机构也在不断转型升级和收获红利。这是因为数字化一方面能够赋能业务经营，实现降本增效，另一方面能够更精准地管控风险，优化资产质量，让整个银行机构进入正循环增长通道，同时也为其他新兴业务提供发展动力。

长沙银行显然也在用数字化挖掘新增量，该行行长唐力勇在业绩说明会上表示，“2022年，我们围绕科技赋能前台营销、科技赋能内部运营、科技赋能风险管理三个发展目标，推动金融科技生态全面赋能。”

科技赋能前台营销层面，2022年长沙银行全网触客超346万人，客户标签新增807个，数字化场景覆盖123个，智能外呼1167万次，营销策略投放636条。同时，网络银行用户数增长94万户，总数逼近千万大关，客户活跃度继续上升，全年微信支付交易量位列全国城商行第一。数字化经营额外促进了消费信贷投放12.8亿元，促进信用卡收入1.4亿元，促进小微数据贷新投放7.1亿元。

科技赋能内部运营层面，截至2022年末，长沙银行集中授权柜面使用率提升至94.1%，网点运行效率更轻；柜面交易智能化替代率提升至91.5%、网点智能化转型率提升至94.7%、远程服务智能替代率提升至85.6%，智能化水平更高；运行系统自动化部署覆盖率大幅提升18个百分点至74%，各项指标均达到行业优秀水平。

科技赋能风险管理层面，根据唐力勇的介绍，长沙银行2022年在数字资源基础夯实、数据系统持续优化、风险策略加快完善、风险预警水平提升等方面都取得新的进展。

比如，长沙银行利用数字化贯穿贷前、贷中、贷后的授信政策制度体系，推行标准化、线上化、智能化信贷作业体系，同时利用数字化推进线上审批通道，提升风险计量水平，推进内部评级体系优化，强化金融市场业务全流程风险管控，不断提升数字化风控能力。

2022年，长沙银行还自主构建信贷申请反欺诈系统，上线仅2个月就识别欺诈客户事件数百起，规避潜在损失几千万元；推进传统产品的数据化，从抵押资产向数据资产迁移，当前数据贷的授信客户覆盖率已经超过 85%，风险管控效果非常明显。

长沙银行副行长李兴双在业绩说明会上表示，“聚焦服务中小微企业，坚持数字化、场景化和轻型化的发展路径，我们把产品服务和渠道的创新，全力去开展线上化、数字化，税e贷、政采贷、房e快贷、呼啦快贷这些线上化、数字化的产品大力去进行转型。”无疑，这些数字化布局和路径，都能够降低经营成本、提高人工效能。

生态银行，本质上是价值生产链的重构，也就是依托数字技术广泛链接各方成员，实现客户、流量、资源、品牌等的交互与协同，长沙银行显然深谙此道。

向“阳”而生的成长性

当企业在土壤中汲取养分、保证主干良性生长外，还需要向阳而生，保证未来的成长性和持续性。

值得所有企业思考的是，“阳光”在哪个方向？《一点财经》认为，国家提出的“双碳战略”是未来几十年影响各行各业的社会大方向。紧跟“双碳战略”，就能在宏观上保证成长路线不偏航，同时也能注入成长动力。

在“双碳战略”下，“绿色”已成为银行业可持续发展的底色。根据中国绿色金融委员会的测算，未来三十年内中国在《绿色产业目录》确定的211个领域内，将产生487万亿元人民币的绿色低碳投资需求，这意味着银行业将迎来新的庞大机会。而且全球各国都在积极培育具有自身特色的绿色金融体系，展开绿色金融实力竞赛，中国的银行机构自然也不能落下。

最近密集发布的银行2022年报中，可以发现“绿色金融”的字眼频繁被提到。在跟随绿色金融大势上，长沙银行也在顺应国家政策导向，全力发展绿色低碳业务。一方面，其在锚定重点绿色产业。唐力勇在业绩说明会上表示，“绿色金融方面，我们锚定生态修复、节能环保、清洁能源等重点领域，加大绿色项目储备和投放。”

另一方面，长沙银行推出碳排放权担保融资产品，为纳入碳排放权交易市场的企业提供融资支持，积极提升绿色金融服务质效。财报显示，截至2022年末其绿色金融债券募集资金投放41个项目，余额50亿元。唐力勇介绍，截至2022年末，长沙银行绿色金融贷款余额326.0亿元，同比增长28.3%，服务客户1418户。

绿色发展，道阻且长，行则将至。因为难，所以正确。中研普华产业院研究报告显示，2021年以后，国内绿色金融市场需求规模增长率预计在10%以上，到2024年市场规模达到21.1万亿元。在这片巨大的市场里，长沙银行正在稳步布局同时收获果实。

透过长沙银行的“绿色战略”，其实更能印证一条银行业的竞争法则：服务好“绿水青山”，就会有“金山银山”。

总体上，不俗的业绩成果，也让长沙银行的市场地位和品牌形象进一步提升。在英国《银行家》杂志公布的“2022年全球银行1000强”榜单中，长沙银行位列第191位。在中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”中，长沙银行排名第36位。

面向未来，赵小中在业绩说明会上进行了展望，“今年整体复苏情况超预期的，发展形势向好，下一阶段产业的转型升级、消费的复苏、双碳目标、乡村振兴、国有企业的改革和两个‘毫不动摇’，持续的释放活力。”

小说《三体》中，太阳系遭遇更高维度文明的降维打击，其实在行业竞争中，中小银行也面临着强大对手的挤压。而以生态为锚点重构核心竞争力，可以主动向上，突破低维竞争，在行业的变局中获得机会。

三年前，长沙银行提出“打造区域领先的生态银行”时，主要还是互联网巨头和大银行在展开“生态竞争”。而现在，已经有越来越多的像长沙银行这样的中小银行参与进来。

不过，经营生态不是零和博弈，而是共创、共享、共赢。锚定价值，大银行和中小银行可以良性地生活在同一片生态里。

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