重度老龄化来临，普通人如何吃到“长寿红利”|今头条

近期，养老话题一直备受瞩目。随着人们对养老金问题的深入研究，一个重要的问题显露出来：当我们老了之后，还能领到多少养老金？

据预测，到2035年左右，中国将进入重度老龄化，到2050年前后，65岁以上老年人口将占全部人口的30%，而且这种趋势将一直持续到本世纪末，中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学访问教授董克用将其称为“老龄化高原”，这不是熬几年就能过去的“高峰”。

（图为2011-2050年中国老龄化人口及其比重变化）

(资料图)

面对不断增长的老龄化人数，如何在这个“高原”上生存下去也充满了各种未知和挑战。延迟退休、邻国日本老年人的生存现状等问题总能挑动人们敏感的神经。

而在硬币的另一面，养老金最近的风波，更是将人们关于养老的焦虑推至了顶峰。近期关于个人购买养老金产品出现亏损的讨论，又纷纷登上各大社交平台。一些投资者表示，他们的养老金账户在短短一个月内亏损幅度达到5%以上，其实这样的案例并不少见而且并非只是在我国出现，例如2018年底，美国股市出现了重大下跌，导致许多人的养老金账户减少了数千美元。在2019年初的另一次下跌中，许多人的养老金账户再次遭受了重创。换句话说，当一个投资人选择养老目标基金等净值型产品时，跟随市场波动，将是持有者的常态。

在宏观方面，愈加庞大的老年人群，将是这一代人不得不思考的长期命题，而与之相对应的金融解决方案——养老金理财，因为其较高的学习认知门槛，以及强烈的波动性，也让计划开始养老的年轻人常常陷入苦恼。

参考世界银行1994年提出的养老金三支柱理论，中国养老金体系可以分为：1、法定基本养老保险；2、企业年金和职业年金；3、个人养老储备。而根据分析显示，过度依赖第一支柱，二三支柱支撑不足，是中国养老金发展的现状。

将上面列举的矛盾点进一步总结，如何在第三支柱中选择出一款产品同时满足稳定、安全、低波动，高收益的特点，对于打工人来说是必须要面对的事实。

微保上有一款e养添年养老年金险，由央企太平人寿联合腾讯微保出品，它的领取金额、领取时间、领取期限都是确定的，投保时就能测算出以后每年（每月）能领多少钱，并把领取情况都清清楚楚地写进合同里，完全不受市场波动影响，安全又明确。同时，在收益方面，能最大程度满足普通人的养老需求。

兼顾安全性与收益率：投资越早，领钱越多

e养添年养老年金险为普通人提供了灵活且稳健的收益领取选择：男性可以选择在60岁或65岁开始领取养老金，女性则可以选择55岁或60岁。产品不仅支持按月领取（基本保额）或按年领取（基本保额*11.813），并至少保证领取到80岁。这意味着退休后，投资者每个月都能获得一笔额外的收入，且这份收入将终身发放，源源不断。保证领取作为产品的第一个特性，其背后是对于受益人安全性的考量。

与此同时，对于e养添年养老年金险来说收益性的要求也非常重要。根据初步测算，如果以最为普遍的打工人购买保险年龄来计算，30岁男性购买e养添年养老年金险后，在60岁开始按月领取养老金，累计至80岁时，所领取的金额预计将达到保费的2.92倍。值得一提的是，投资者越早购买该产品，领取的养老金就越多。例如，在相同的投资规划下，25岁购买该产品的投资者，在80岁时可领取到3.48倍的保费金额。换句话说，早一步投资，在未来就意味着，更高的收益，也意味着更为光鲜的退休生活。

保值保本，不担心“亏钱”

对于大多数年轻人来说，养老金是一个时间跨度极长的投资项目。更长的时间长度，从另一方面来说，则代表着不确定性。

意外随时发生，养老金是否能在最坏情况发生时，依旧具有稳定性，也是最为消费者关心的问题。

而e养添年养老年金险安全保本的特性，正是为打消消费者这份担忧而存在的。以保险人不幸身故这样的极端情况为例，e养添年养老年金险依旧可以给到被保险人相应的保障。

具体来说，对于养老金领取前不幸身故的情况，e养添年养老年金险将按照两个因素来计算身故保险金的数额：

1.已缴纳的保费。

2.保单现金价值。

e养添年养老年金险将根据这两个因素中的最大值，一次性支付给被保险人的家属。而对于在养老金领取期内不幸身故的情况，e养添年养老年金险将一次性支付被保险人在80岁之前尚未领完养老金。

总结来看，e养添年养老年金险可以被视为一种高安全系数的投资方式。

举例来说，30岁的张晓宇（男）购买了e养添年养老年金险开始筹划养老，按每个月2000元的预算来说，交够10年，按照产品说明60岁后则开始按月领取养老金。按照正常的情况测算，他的领取年险金规模是这样的：

而另一个极端情况，假设张晓宇是在61岁身故，而这时候他已经领取了2年的养老金，那么保险公司会将保证领取期内剩下18年的养老金489888元，一次性给到他的家人。

总结来看e养添年养老年金险几乎是一个在时刻为用户思考的产品，而像这样安全保本又收益明确的产品，对于普通人来说，简直就是稳稳的幸福。

高端养老社区，满足多元化养老需求

当然，养老的问题，也不仅是钱的问题。随着年龄增加，老年人群体面临独居生活，缺少贴身帮护，社交圈闭塞等现实问题，如何让父母老年生活更舒心也成了养老问题之一。

对此，e养添年养老年金险也为有明确规划，太平人寿目前在上海、北京、苏州、昆明、杭州、广州、三亚等多个城市都布局的医养结合的养老社区，可以让父母配套享受高质量专业养老服务，也能灵活选择的旅居养老方式。

而且相比其它动辄保费几百万才能入住养老社区的产品，e养添年养老年金险高端养老社区的门槛却很低：2023年4月1日至6月30日，若同一投保人累计总保费达120万及以上，且均在方案期间承保，投保人即可获得1个养老社区入住资格 (适用产品太平e养添年养老年金险) 。

低门槛，用零花钱也可以养老。

讲完安全性，另一个困扰打工人的问题，即投保门槛问题，e养添年养老年金险对打工人十分友好，投保门槛为100元／月起，1200元／年起，按月、按年买都可以。

与此同时缴费期限也十分灵活，5年、10年、15年、20年都行，不仅方便大家慢慢攒下养老钱，而且对于理财价值观的培养，也十分有益。

在领取养老金时，可以选择按年领取或按月领取。可以通过微保小程序自行计算e养添年养老年金险的领取情况，或预约专业顾问了解更高效的配置方案。

需要提醒大家的是，无论是在个人养老金账户购买养老产品，还是在其他渠道购买商业养老保险，都最好使用长期不用的闲钱，并且要专款专用。

总结来看，像e养添年年险金这样更安全、更确定又是大品牌的养老年金产品，大家想筹划养老的话，不妨优先考虑。

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