新网银行净利下滑背后：裁判文书显示借款利率18% 罚息利率27%

作为背靠新希望集团、小米集团和红旗连锁三家知名公司的民营银行佼佼者，新网银行自2016年成立以来就备受关注，业绩表现也曾跻身行业前列。然而，受互联网合作方及行业整体影响，新网银行已告别迅速扩张阶段，2022年表现依旧喜忧参半。

(资料图片仅供参考)

根据股东红旗连锁发布的年报，新网银行在2022年实现营业收入36.44亿元，同比增长37.98%，实现净利润6.81亿元，与2021年的9.18亿元相比下降25.82%；总资产为848.2亿，同比增加48.5%。也就是说，规模扩张、营收增加并未给新网银行带来利润，反而拖累了盈利状况。

而在2022年上半年，新网银行就已经出现利润下滑。彼时实现营业收入16.26亿元，同比增长35.95%；同期净利润为2.56亿元，同比下滑40.19%。

对于净利润下滑，红旗连锁解释称，是新网银行加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备。但实际情况是，新网银行多次被媒体曝光疑似违规问题，也屡次被监管处罚。多个裁判文书也显示，新网银行个人借款利率为18%，罚息高达27%，并不是官网宣传的“低至7.92%”。

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红旗连锁相关投资收益连续四季度下滑

尽管红旗连锁只披露了新网银行半年度和年度的业绩数据，但在2022年红旗连锁的报告中，显示投资新网银行等公司的收益已连续四个季度下滑，拖累了公司业绩，并重点提及新网银行采取审慎经营原则计提拨备。在扣除新网银行等投资收益后，红旗连锁相关增速优化。

截图来源：红旗连锁2022年报

其中，2022年，红旗连锁投资新网银行及甘肃红旗实现投资收益9670.27 万元，与同期相比下降27.15%。扣除新网银行等投资收益，公司主营业务净利润 3.89 亿元，较去年同期增长 11.58%。

2022年三季度，红旗连锁投资新网银行及甘肃红旗实现投资收益 6270.12 万元，此项与同期相比下降35.25%。扣除新网银行等投资收益，公司主营业务净利润 2.94 亿元，较去年同期增长 16.67%。收入及利润的增长主要是公司门店整合取得的效果。

截图来源：红旗连锁2022年半年报

2022年上半年，红旗连锁投资新网银行及甘肃红旗实现投资收益3595.20 万元，此项与同期相比下降42.63%，主要原因为新网银行坚持审慎经营原则，按照较高标准计提准备，拨备覆盖率高于并优于行业平均水平。扣除新网银行等投资收益，公司主营业务净利润 1.87 亿元，较去年同期增长 17.78%。

2022年一季度，红旗连锁则直接提到，净利润下降主要原因是，报告期合并利润表中的投资收益（投资新网银行及甘肃红旗实现的净利润0.21亿）同比下降32.59%。若扣除这部分投资收益后归属于公司股东净利润1亿元，同比增长9.12%。

而这些数据也显示，营收持续增长的新网银行，并没有带来理想的利润，反而计提了更高的拨备。原因何在？

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被媒体曝光疑似问题裁判文书显示罚息利率27%

业绩下滑的原因，或许能在业务中找到答案。伴随规模迅速扩张，新网银行也多次碰触监管红线。

今年3月，新民周刊发布的《逃不过网贷原罪的“新网银行”：违规放贷、暴力催收、高息揽储》直指新网银行多项业务问题：

在贷款业务方面，上述报道提到，官方资料显示，好人贷是一款针对个人用户的互联网小额信贷产品，虽然好人贷宣称“好借、好还、好省心”，年利率最低低至7.92%，但据多名消费者透露，好人贷的实际年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。此外，在催收方面，新网银行也存在一些问题。

在存款业务方面，报道显示，在低利率时代下，新网银行疑似打起了“擦边球”，以白名单、邀请注册、返现奖励等更加隐蔽的方式进行高息揽储，试图以隐蔽性方式，承接大行低利率下溢出的部分客户。

《新民周刊》记者也向新网银行发送了采访函，但对方未对上述问题作出回应。

而尽管红旗连锁称2022年新网银行降低了息费，但镭射财经等媒体也报道称，新网旗下小微贷产品好商贷利率上限升至24%。

新网银行好人贷官网宣传截图

新经济观察团调查发现，企查查显示，新网银行目前涉及12298个司法案件，多个裁判文书显示，新网银行存在借款利率和罚息利率较高的问题，不被法院支持。

《四川新网银行股份有限公司与熊培堾金融借款合同纠纷的案件》显示，2019年3月13日新网银行与熊培堾通过电子签名方式订立了《个人借款合同》。贷款人为新网银行和案外人上海农村商业银行股份有限公司，贷款金额20000元，贷款期限36个月，自贷款发放之日起至2022年3月13日；贷款年利率为18.00。

法院查明，合同约定借期内利率为年利率18.00%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率为年利率27.00%。最终法院仅支持以年利率24%为标准进行计算罚息和复利。

同样的案件比比皆是。《四川新网银行股份有限公司与黄静金融借款合同纠纷的案件》中，法院认为，合同约定借期内利率为年利率18.00%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率为年利率27.00%。最终法院仅支持以年利率24%为标准进行计算。《四川新网银行股份有限公司与刘勇金融借款合同纠纷的案件》中，也是借款年利率18%、罚息利率和复利利率为年利率27%，法院仅支持后者按照24%计算等等。

从行业来看，即便是按照18%来计算利息，也已经超过四倍LPR，对银行来说并不低。

在过去几年，新网银行也频繁领罚单。2021年3月18日，银保监会消费者权益保护局发布通报，点名新网银行侵害消费者合法权益的案例。

通报指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。

具体来说，新网银行与该互联网平台合作业务在侵害消费者合法权益方面涉及“三宗罪”：贷前调查不尽职、催收管理不到位，以及新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本，消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

经查，在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者承担的费率、利率等融资综合成本远高于汽车消费贷款正常息费水平。

而这家汽车分期平台，被业内认为是美利车金融。券商中国曾报道，新网银行为美利车金融的最大贷款银行，规模高达149亿。2018年1月，新希望集团领投美利车金融9200万美元，前者旗下的Key View Investments Limited持股16.3%，为第一大股东。2019年10月底，美利车金融向SEC提交了招股书，拟登陆纽交所。2019年11月11日，美利车金融北京总部被警方调查。

随后的2021年7月，新网银行因未按照规定履行客户身份识别义务等四项违规，被央行成都分行罚款630万元，4名高管同时被罚。

2022年4月，新网银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为遭央行罚款20万元。

2022年8月，银保监会对新网银行罚款199万元，新网银行的违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。

内容来源：新经济观察团

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